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Vente : Quand débute le remboursement du prêt immobilier ?

Une fois l'offre de prêt immobilier signée, l'emprunteur accepte les conditions de paiement définies avec la banque. Voici tout ce qu'il faut savoir sur le début du remboursement et sur la possibilité de décaler la première échéance.

Le mois suivant le passage chez le notaire

En passant par un emprunt souscrit auprès d'une banque pour financer l'achat de son bien, le montant accordé par l'établissement fournisseur est totalement débloqué et crédité à l'office notarial se chargeant de la transaction. Uniquement au moment de la signature de l'acte authentique de vente. Communément, le remboursement de l'emprunt débute le mois suivant la signature chez le notaire. Il est fréquent de respecter une durée minimale de 30 jours après le versement des fonds pour débuter le remboursement par l'emprunteur avec la première mensualité. Il est possible dans certaines banque d'avoir la liberté de choisir la date de prélèvement souhaitée, généralement déterminée par rapports aux mouvements réguliers du compte, liés aux charges et revenus.


Remboursement différé de l'emprunt

Dans le cas où l'emprunt aurait pour but de financer un logement en VEFA (Vente de logement en Etat Futur d'Achèvement) ou des travaux, le débloquement des fonds peut être échelonner. Pour la VEFA, le déblocage peut être fait en corrélation des appels de fonds exigés par le promoteur et de l'évolution du chantier. En début de crédit, l'acquéreur peut profiter d'un différé de remboursement. Lors d'un différé partiel, l'emprunteur paiera uniquement des intérêts intercalaires, déterminés sur les sommes débloquées.

C'est alors au moment de la livraison que le remboursement du montant emprunté commence. Il est cependant possible pour l'acquéreur de bénéficier d'un différé total. En contrepartie, le report des intérêts génèrent des intérêts additionnels, se cumulant au montant du capital emprunté, rendant cette solution plus onéreuse.

Certains prêts, réglementés ou aidés, comme le PTZ (Prêt à Taux Zéro) disposent de modalités particulière de remboursement.


Les modifications des modalités de remboursement d'emprunt

Les modalités de remboursement de l'emprunt immobilier doivent obligatoirement figurer dans le contrat de prêt. Pour pouvoir moduler ses échéances, l'emprunteur doit souscrire son crédit immobilier avec l'option "échéances modulables". Avec cette option, il est possible d'ajuster les paiements à la hausse ou à la baisse en fonction des aléas de la vie (retraite, chômage, maladie, etc...) et d'évolution de situation financière. Cette option peut être judicieuse, l'emprunt immobilier étant souscrit sur une durée conséquente. En remboursant plus, l'emprunteur réduit proportionnellement la durée de l'emprunt. Une modulation à la hausse permet de bénéficier d'une alternative au remboursement anticipé partiel. A l'inverse, la modulation baissière engendrera des coûts plus élevés du prêt par son allongement.


   

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Jean-Hugues Pourtal - 25/02/2021

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